در حقوق بانکی، موضوع اخذ وام، ابعاد حقوقی زیادی دارد از طرفی دیگر، رابطه میان بانک به عنوان وام‌دهنده و مشتری به عنوان وام‌گیرنده نکات حقوقی خاصی دارد که بایستی برای دریافت وام به آن اشراف داشت.
انتقال حق انتقال وام به چه معناست؟
انتقال وام یا واگذاری امتیاز وام، عملی است که طی آن یک شخص که صلاحیت دریافت وام بانکی خاصی را دارد، تمایل به انتقال وام خود به شخصی دیگر دارد.
انتقال وام غالبا با پرداخت مبلغی از سوی انتقال گیرنده به انتقال دهنده صورت می‌گیرد و در واقع وام مورد نظر خرید و فروش میشود. با این حال مانعی نیز وجود ندارد که انتقال وام به رایگان صورت بگیرد.
انتقال وام از نظر حقوقی
در متون حقوقی و قوانین و مقررات ایران، حکم صریحی در خصوص انتقال وام وجود ندارد. در واقع اکثر موضوعات مرتبط با حقوق بانکی، در رویه بانک‌ها و دستورالعمل‌های داخلی آنها تعیین تکلیف شده‌اند.
به لحظ حقوقی، واگذاری امتیاز وام به وسیله تنظیم قرارداد، می‌تواند تحت شمول ماده 10 قانون مدنی (آزادی قراردادها) قرار بگیرد و طرفین قرارداد با رعایت شرایط عمومی قراردادها، اقدام به تنظیم قرارداد واگذاری امتیاز وام کنند.
ماده 10 قانون مدنی، بیان می کند: قراردادهای خصوصی نسبت به کسانی که آن را منعقد نموده اند در صورتی که مخالف صریح قانون نباشد، نافذ است.
این ماده حاوی اصل آزادی قراردادهاست و به حکومت اراده دامنه گسترده تری می دهد و از انحصار عقود معین خارج می کند. به طور کلی اصل آزادی اراده که در ماده 10 قانون مدنی ذکر شده چهار اثر مهم دارد:
طرفین می توانند آزادانه شرایط و آثار قرارداد راتعیین کنند؛
اثر قرارداد محدود به کسانی است که در قرارداد حضور داشته اند (به استثای موضوع تعهد به نفع ثالث)؛
قرارداد به تراضی طرفین منعقد میشود و نیاز به تشریفات خاصی ، آنگونه که در برخی عقود معین وجود دارد نیست؛
موارد مهم در قرارداد انتقال حق وام
طرفین قرارداد ملزم به رعایت مفاد قرارداد هستند .
همچنین بر اساس ماده 183 قانونی مدنی؛ «عقد عبارت از اینست که دو یا چند نفر در مقابل دو یا چند نفر دیگر تعهد بر امری نمایند و مورد قبول آنها باشد»
خرید و فروش وام به عنوان یک نوع عقد محسوب میشود که بایستی همچون کلیه عقود، دارای چارچوب قانونی مشخصی باشد و با رعایت موازین شرعی وحقوقی منعقد شود.
اساسا؛ خرید و فروش وام در خصوص وام‌های غیر قابل انتقال بانکی صورت می‌پذیرد و آنچنان در مورد خرید و فروش وام‌های بانکی که قابلیت انتقال به غیر را دارا می‌باشند، متداول نیست. زیرا در خصوص وام‌های قابل انتقال، اشخاص بدون هیچ محدودیتی و به راحتی از بستر بانکی می‌توانند اقدام به معاوضه و انتقال وام به غیر نمایند.
با این وجود، بایستی برای مقررات واگذاری امتیاز وام و شرایط انتقال وام بانکی، به مقررات داخلی هر بانک رجوع کرد.
بسیاری از بانک‌ها، امکان انتقال برخی از وام‌ها را برای مشتریان خود فراهم کرده‌اند و برخی دیگر نیز حکم ممنوعیت واگذاری امتیاز وام (به عنوان مثال، وام ازدواج) را در مقررات خود تصریح کرده‌اند. به طور مثال باید توجه داشت که انتقال وام بانکی ما بین زوجین، غالبا مجاز نیست.
در عقد مربوط به خرید و فروش وام؛ دو رکن اصلی عقد که خریدار و فروشنده می‌باشند، حضور دارند و طرفین می‌توانند با رعایت موازین قانونی نسبت به خرید و فروش وام اقدام نمایندمورد یا موضوع عقد نیز خرید و فروش امتیاز وام تعیین میشود و دیگر بندهای عقد بر اساس توافق طرفین و لحاظ نمودن قوانین و شرعیات تنظیم میشود.
روش های انتقال وام
انتقال وام عمدتا می‌تواند به سه شیوه صورت بگیرد.
۱. واگذاری امتیاز وام به حساب شخص دیگر:
در این حالت، با سازوکارهای داخلی بانک، فرآیند انتقال وام از حساب یک مشتری به مشتری دیگر انجام میشود.
۲. وگذاری ضمانت وام:
در این وضعیت، وام در حساب شخص اصلی دارنده وام باقی می‌ماند، اما خریدار وام، مسئولیت ضمانت پرداخت وام را بر عهده می‌گیرد و برای آن تضمیناتی مانند چک ارائه می‌دهد.
۳. واگذاری وام از طریق تنظیم قرارداد:
در این مورد، بین دارنده وام و خریدار وام قراردادی منعقد میشود که طی آن مثلا خریدار اقساط باقی مانده وام را به دارنده وام پرداخت می‌کند و در نهایت و با دریافت وام، شخص خریدار به نسبت اقساطی که پرداخت کرده است، مالک قسمتی از وام میشود.
نکات قرارداد انتقال وام بانکی
در خصوص قرارداد انتقال وام بانکی که به قرارداد واگذاری امتیاز وام نیز معروف است، نکات حقوقی متعددی وجود دارد. در ادامه چند توصیه مهم در تنظیم قرارداد انتقال وام را مرور می‌کنیم.
نکته اول
مهم‌ترین نکته پیش از انعقاد قرارداد انتقال وام این است که طرفین از قانونی بودن عمل انتقال وام، اطمینان حاصل کنند. همانطور که پیشتر ذکر شد، رجوع به مقررات داخلی هر بانک درباره شرایط انتقال وام، راهکار مناسبی به حساب می‌آید.
نکته دوم
در وهله دوم، طرفین قرارداد باید از یکدیگر شناخت کافی داشته باشند چرا که موضوع انتقال وام، با موضوع ارائه ضمانت‌های مالی و برعهده گرفتن تعهدات شخصی دیگر گره خورده است و ممکن است عدم وجود اعتماد بین طرفین قرارداد انتقال وام، تهدیداتی را در پی داشته باشد.
نکته سوم
لازم به ذکر است. که شرکت‌های واسطه‌ای مختلفی وجود دارند. که ما بین شخصی که قصد فروش و انتقال وام را دارد. و شخص متقاضی خرید وام، رابطه برقرار می‌کنند. و فرآیند انتقال وام را مدیریت می‌کنند. این شرکت‌ها اگر معتبر باشند. و درست انتخاب شوند. می توانند واگذاری امتیاز وام و تنظیم قرارداد انتقال وام را تا حد زیاید تسهیل کنند.
نکته چهارم
قالب قراردادی مرسوم برای تنظیم قرارداد واگذاری امتیاز وام، قالب قرارداد صلح است. که طی آن فروشنده تسهیلات مذکور را به خریدار وام منتقل می‌کند. تا اقساط وام را خریدار پرداخت کند. و در نهایت هم مالکیت وام بانکی را به دست آورد.
نکته پنجم
هر چند انتقال وام می‌تواند در اکثر وام‌های کوچک و بزرگ صورت بگیرد. اما عمده موضوع انتقال وام، در وام‌های مسکن اتفاق می‌افتد. به همین خاطر در هنگام تنظیم قرارداد انتقال وام باید تمام مدارک و مستندات مرتبط با ملک و مسکن مورد نظر و… به رویت طرفین قرارداد برسد. تا امکان سوءاستفاده و یا ارتکاب جرایمی مانند کلاهبرداری منتفی شود.
کارگشایی صداقت دارای سابقه درخشان و رزومه موفق در خصوص اجاره سند و اجاره وثیقه در شهرهای مختلف ایران می باشد.
از جمله شهر هایی که در آن فعالیت تخصصی انجام میشود، شهر خرم آباد می باشد. اگر شما هم از ساکنین شهر خرم آباد هستید و نیاز به مشاوره در خصوص اجاره سند دارید میتوانید با خیال راحت به کارشناسان مجرب و متعهد کارگشایی صداقت اعتماد کنید. فقط کافیست با شماره های 09198819313 و 02166053541 تماس بگیرید
